台灣資金交易所屬於標會型P2P，標會這種東西對於中生代應該不陌生，但是對於20-30左右的人來說就覺得滿複雜，我也花了好一些時間研究。
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什麼是標會？
標會是一種特有的互助會。傳統的標會會有一位『會頭』也就是『負責人』，吸收底下的『會腳』也就是『會員』入會。需要借錢的人可以出標金（喊出自己願意借貸的利息），而不缺錢的人就可以藉此賺取利息。但傳統標會的缺點是，有些人會捲款潛逃，讓投資人血本無歸。
P2P標會是什麼？
P2P標會不存在所謂的『會首』，平台只是提供媒合，會員可以各取所需選擇要借錢或是投資，然後平台藉由交易去賺取手續費用。
為什麼說標會很複雜？
傳統標會：
舉例：25期，1000元一標，總標金會有1000x(25-1)=24000
如果我很缺錢，我喊出100，也就是我願意給其他會員100元以換取1000元的借貸。所以第一期我可以拿到900x(25-1)=21600。（扣除自己）
那已經喊過的會員就算是死會了，以後就不能再喊標金，剩下的時間都要還錢了！而其他會員就是活會（有機會在第二輪或其他輪去喊標金借貸）
一般來說標會會有底標，也就是最低要出的標金。那如果都沒有人要借錢呢？這時候就會抽出一位來借錢，得到所有標金！
P2P標會借貸：更複雜
理由一：P2P標會在傳統標會之上又多加了一些規則與費用！
- 管理費：平台會收取3%當手續費用。越早借貸的付出手續費越多，越晚借貸付出的手續費越少。而且福氣出場的管理費用計算方式又不同。
- 信用金：因為每位會員狀態不同，違約的機會也不同，所以平台會依照各個會員的信用等級去算要額外支出的信用金。但缺點是平台並沒有把計算信用金的公式直接給會員，這個部分非常不親民！
- 福氣出場：也就是都沒人要借錢，還是得有人被抽籤抽出來。這時候就不需要付標金和信用金，只需要支付平台的管理費用。
理由二：不保證賺錢
- 當大家都沒有借貸需求時，每位借貸人還是必須支出平台管理費用。
- 當賺到的利息比管理費還要低時，也是可能會賠錢！
- 如果出現壞帳，你依舊要付出管理費，雖然有本票制度但是是否能把壞帳討回來是個未知數。
延伸閱讀：台灣資金交易所的獲利方式
理由三：算式太複雜?
- 管理費依照你是借貸或是被抽籤抽中的福氣出場者，管理費用會不同。計算方式又很複雜，沒有可以事先計算的試算表，以前要自己KEY成excel檔案！但是平台推出APP後，這個問題就改善很多了。
理由四：審核過程較其他平台繁瑣
- 為了評估信用等級，必須要上傳工作證明，薪資證明和信用證明。還要接受平台的照會。堪比申請信用卡，只是信用聯徵還要自己去調！
- 身為純粹投資人會覺得煩瑣，如果是借貸人應該是必經過程！
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P2P標會借貸的優勢是什麼？
- 借貸人：有機會能借到更低的利率的貸款。換句話說，計算得宜有機會可以做債務整合。
- 投資人：雖然沒有保證賺錢，但是可以利用槓桿去做投資。例如以2%標下總標金，再去投資更高報酬的標的物。
P2P標會借貸的缺點是？
- 媒合速度慢：不管是對投資的人或是急用錢的人。因為在開始之前，投資人無法先知道能賺多少，借貸人也不確定是否能借到錢（因為有人可能出比你更高的標金）
- 媒合金額不足：如果是大額借貸人，費用可能都偏小筆，因為大筆金額的會媒合速度更慢。
我到底適不適合投資呢？
可能適合P2P標會的族群
- 未來有借貸需要，例如：2年後需要買房，公司老闆偶而需要小筆週轉金
- 善於精算利率與使用槓桿的投資人。例如：標到1%以下的會錢，拿去買ETF也有賺。但是切記槓桿要量力而為，過度使用還不出錢就糟了。
- 在銀行和其他平台借不到錢的人。在標會只要你願意出高利率，大家都會秉持賺錢互助的原則幫忙你。
- 沒有薪資證明的族群。夜市老闆，自營商，學生。
- 債務整合：借貸利率可能很高也可能低，所以需要精算過（如下圖）。
更正錯誤：如果後續有人得標，借貸利率不會減少。因為死會後就是定期付出1000元的標金了！
你可能不適合P2P標會
- 短時間急需用錢：標會成立需要時間，且一個月一標，有時緩不濟急。在信用市集，只要你的理由沒有太瞎，利率拉高到12％以上，不要全額成交，幾乎都還是有機會借到錢的。
- 手中閒錢爛頭寸多的人（只會放活存），以為不管怎樣利率都比活存好就錯了！因為還是有機會會虧錢！
台灣資金交易所投資心得
我是從2019年才開始投資，目前的觀察是我加入的幾個會裡面，投資的人比較多想借錢的人比較少。所以如果是有借貸需要，或是想借低利率借款，去做其他投資，目前看來是還滿適合的！
投資部分，因為目前經驗時間不夠長，以下是簡單小經驗：
- 主動拍賣的案件有機會會得到不錯的報酬。（可遇不可求）
- 事先無法準確分別跟的會有沒有人要借錢。
- 可以透過網頁學習其他資深投資人的獲利模式。
為甚麼投資和借貸的人不多？
投資大約2年，漸漸了解為什麼網路上資訊不多。
- 利益衝突：因為每位投資者或多或少存在利益衝突。如果我今天教你怎麼賺錢，我就少了賺錢的機會，投資人越多借貸人比例越少，投資人能賺到錢的機會就減少了！
- 平均年齡比較長：使用者族群的平均年齡比較長一些些，所以目前在網路上寫文章的人不多。但近期使用族群有比較年輕化，尤其學生族群變多。
- 平台間競爭：台灣資金交易所雖然目前有借貸利率上的優勢，但是因為規則比較複雜，所以借貸人可能會往比較簡易的平台上去。
- 不保證獲利
雖然如此，我還是寫文章了ＸＤ…..因為希望會員數多一點，覺得平台本意是不錯的，身為投資為主的會員，當然希望優質會還款的借貸會員的比例可以高一點^^。
近期觀察，新的會員比較多一些，不管是投資或是借貸的會員。但是在下方留言板也會看到有會員抱怨搶不到標。這個部分其實還是有辦法的，如果開始借貸有遇到類似問題可以參考我寫的文章。但是因為我還是以投資為主的會員，所以方法僅供參考啦！
延伸閱讀：台灣資金交易所標會流程
投資有賺有賠，風險自負！
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目前平台已經有ＡＰＰ，用手機使用會方便滿多的！
