人常常會過度的樂觀，樂觀的看待未來的收入，認為一切都會像現在一樣或是更美好。但是，現實是天有不測風雲，你有認真的測試過你的家庭財務嗎？
第一步：了解家庭財務
首先你要了解家庭的每個月的收入與支出。如果還不了解，請務必整理一份屬於自己家庭的資產負債表，並充分了解每個月的現金流入與流出。接著請對下面的狀況接招吧！
第二步：財務壓力測試
狀況一：丈夫失業
雙薪家庭，在丈夫失業下，小家庭的最低支出是多少。單薪家庭可以支撐多久到丈夫找到新的工作呢？
- 經濟不景氣失業或放無薪假。(例如：2020年COVID疫情)
- 家中長輩生病需要照顧，或是小孩出生要有人照顧等等。
狀況二：夫妻雙雙失業
夫妻雙雙失業的狀況下，小家庭的最低支出是多少，你們的薪水能夠支撐多久直到到雙方都找到工作？你們的專業有多快能找到一份新工作呢？
狀況三：夫妻失業，且賠掉三年收入
夫妻除了失業以外，股市裡的錢因為經濟大衰退完全腰斬不說，貸款借來投資的錢還要還。這樣的狀況過得過去嗎？
- 做生意失敗。
- 遇到天災人禍。例如：地震或是新型冠狀病毒肺炎疫情。
- 高槓桿投資失利且遇到經濟蕭條。
狀況四：夫妻失業，賠掉三年收入且其中一方重病或嚴重失能
夫妻雙方有一方重病長期需要有人照料，雙雙無法工作，又遇上經濟蕭條或是天災人禍，資產嚴重縮水，這樣的難關過得去嗎？
狀況五：夫妻失業，賠掉三年收入且其中一方重病或嚴重失能，且健保破產
如果上述狀況加上健保破產，你的資產/被動收入/私人保險，足夠支撐你往下走嗎？
發現問題解決問題
如果順利闖過五關，恭喜你可以滿安心的了。如果一開始就卡關，沒關係重新調整家庭資產結構，在通往財務自由道路之前，要先求財務自由安全！
- 基本保險要買好：定期壽險/定期意外險/定期重大疾病險/車險。總之，發生機率不高，但中了就全家完蛋的保險，不要捨不得買！
- 緊急備用金：算出維持小家庭生活一個月需要多少錢，至少準備6-12個月。緊急備用金要包含每個月最低支出，以及一年所需繳交的稅金＋保險金，如果有餘力，也多增加一筆緊急安家費用。
根據風險承受能力，調整自己的資產配置。沒有穩定收入就不要輕易使用過高的槓桿去投資。
心得回顧
第一次撰寫這篇文章的時間是2019年7月，在過去這6-7個月，我們的家庭有遇過一次小波動，雖然最終是虛驚一場，但是也讓我更有危機意識。過去這半年更積極於資產配置，增加被動收入，也追求財務安全。
2020因為有及早做資產配置調整，疫情出現後，投資除了三月股債齊跌期間，整體收益還算穩定。工作的地方有一度患者減少，我也主動跟老闆討論，如果需要暫時共體時艱減少工時或薪水，我們因為還在租屋沒有房貸壓力，所以可以配合。如果過去沒有事先思考，甚至還是月光或是負債，我想我應該無法安心說出這樣的話。
打造穩定被動收入是一條漫長的旅程，希望這篇文章對你會有幫助。
