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台灣資金交易所屬於標會型P2P,標會這種東西對於中生代應該不陌生,但是對於20-30左右的人來說就覺得滿複雜,我也花了好一些時間研究。
使用推薦碼雙方都可得到回饋金100,如果新註冊參與標會還有額外100(總共200),另外下載APP還可以參加抽獎。
推薦碼:nXCeEJB
什麼是標會?
標會是一種特有的互助會。傳統的標會會有一位『會頭』也就是『負責人』,吸收底下的『會腳』也就是『會員』入會。需要借錢的人可以出標金(喊出自己願意借貸的利息),而不缺錢的人就可以藉此賺取利息。但傳統標會的缺點是,有些人會捲款潛逃,讓投資人血本無歸。
P2P標會是什麼?
P2P標會不存在所謂的『會首』,平台只是提供媒合,會員可以各取所需選擇要借錢或是投資,然後平台藉由交易去賺取手續費用。
為什麼說標會很複雜?
傳統標會:
舉例:25期,1000元一標,總標金會有1000x(25-1)=24000
如果我很缺錢,我喊出100,也就是我願意給其他會員100元以換取1000元的借貸。所以第一期我可以拿到900x(25-1)=21600。(扣除自己)
那已經喊過的會員就算是死會了,以後就不能再喊標金,剩下的時間都要還錢了!而其他會員就是活會(有機會在第二輪或其他輪去喊標金借貸)
一般來說標會會有底標,也就是最低要出的標金。那如果都沒有人要借錢呢?這時候就會抽出一位來借錢,得到所有標金!
P2P標會借貸:更複雜
理由一:P2P標會在傳統標會之上又多加了一些規則與費用!
- 管理費:平台會收取3%當手續費用。越早借貸的付出手續費越多,越晚借貸付出的手續費越少。而且福氣出場的管理費用計算方式又不同。
- 信用金:因為每位會員狀態不同,違約的機會也不同,所以平台會依照各個會員的信用等級去算要額外支出的信用金。但缺點是平台並沒有把計算信用金的公式直接給會員,這個部分非常不親民!
- 福氣出場:也就是都沒人要借錢,還是得有人被抽籤抽出來。這時候就不需要付標金和信用金,只需要支付平台的管理費用。
理由二:不保證賺錢
- 當大家都沒有借貸需求時,每位借貸人還是必須支出平台管理費用。
- 當賺到的利息比管理費還要低時,也是可能會賠錢!
- 如果出現壞帳,你依舊要付出管理費,雖然有本票制度但是是否能把壞帳討回來是個未知數。
延伸閱讀:台灣資金交易所的獲利方式
理由三:算式太複雜?
- 管理費依照你是借貸或是被抽籤抽中的福氣出場者,管理費用會不同。計算方式又很複雜,沒有可以事先計算的試算表,以前要自己KEY成excel檔案!但是平台推出APP後,這個問題就改善很多了。
理由四:審核過程較其他平台繁瑣
- 為了評估信用等級,必須要上傳工作證明,薪資證明和信用證明。還要接受平台的照會。堪比申請信用卡,只是信用聯徵還要自己去調!
- 身為純粹投資人會覺得煩瑣,如果是借貸人應該是必經過程!
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P2P標會借貸的優勢是什麼?
- 借貸人:有機會能借到更低的利率的貸款。換句話說,計算得宜有機會可以做債務整合。
- 投資人:雖然沒有保證賺錢,但是可以利用槓桿去做投資。例如以2%標下總標金,再去投資更高報酬的標的物。
P2P標會借貸的缺點是?
- 媒合速度慢:不管是對投資的人或是急用錢的人。因為在開始之前,投資人無法先知道能賺多少,借貸人也不確定是否能借到錢(因為有人可能出比你更高的標金)
- 媒合金額不足:如果是大額借貸人,費用可能都偏小筆,因為大筆金額的會媒合速度更慢。
我到底適不適合投資呢?
可能適合P2P標會的族群
- 未來有借貸需要,例如:2年後需要買房,公司老闆偶而需要小筆週轉金
- 善於精算利率與使用槓桿的投資人。例如:標到1%以下的會錢,拿去買ETF也有賺。但是切記槓桿要量力而為,過度使用還不出錢就糟了。
- 在銀行和其他平台借不到錢的人。在標會只要你願意出高利率,大家都會秉持賺錢互助的原則幫忙你。
- 沒有薪資證明的族群。夜市老闆,自營商,學生。
- 債務整合:借貸利率可能很高也可能低,所以需要精算過(如下圖)。
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更正錯誤:如果後續有人得標,借貸利率不會減少。因為死會後就是定期付出1000元的標金了!
你可能不適合P2P標會
- 短時間急需用錢:標會成立需要時間,且一個月一標,有時緩不濟急。在信用市集,只要你的理由沒有太瞎,利率拉高到12%以上,不要全額成交,幾乎都還是有機會借到錢的。
- 手中閒錢爛頭寸多的人(只會放活存),以為不管怎樣利率都比活存好就錯了!因為還是有機會會虧錢!
台灣資金交易所投資心得
我是從2019年才開始投資,目前的觀察是我加入的幾個會裡面,投資的人比較多想借錢的人比較少。所以如果是有借貸需要,或是想借低利率借款,去做其他投資,目前看來是還滿適合的!
投資部分,因為目前經驗時間不夠長,以下是簡單小經驗:
- 主動拍賣的案件有機會會得到不錯的報酬。(可遇不可求)
- 事先無法準確分別跟的會有沒有人要借錢。
- 可以透過網頁學習其他資深投資人的獲利模式。
為甚麼投資和借貸的人不多?
投資大約2年,漸漸了解為什麼網路上資訊不多。
- 利益衝突:因為每位投資者或多或少存在利益衝突。如果我今天教你怎麼賺錢,我就少了賺錢的機會,投資人越多借貸人比例越少,投資人能賺到錢的機會就減少了!
- 平均年齡比較長:使用者族群的平均年齡比較長一些些,所以目前在網路上寫文章的人不多。但近期使用族群有比較年輕化,尤其學生族群變多。
- 平台間競爭:台灣資金交易所雖然目前有借貸利率上的優勢,但是因為規則比較複雜,所以借貸人可能會往比較簡易的平台上去。
- 不保證獲利
雖然如此,我還是寫文章了XD…..因為希望會員數多一點,覺得平台本意是不錯的,身為投資為主的會員,當然希望優質會還款的借貸會員的比例可以高一點^^。
近期觀察,新的會員比較多一些,不管是投資或是借貸的會員。但是在下方留言板也會看到有會員抱怨搶不到標。這個部分其實還是有辦法的,如果開始借貸有遇到類似問題可以參考我寫的文章。但是因為我還是以投資為主的會員,所以方法僅供參考啦!
延伸閱讀:台灣資金交易所標會流程
投資有賺有賠,風險自負!
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目前平台已經有APP,用手機使用會方便滿多的!