結婚以前我也沒有什麼緊急備用金的概念，幸運的是在沒有概念的期間也沒有出什麼大事。結婚後，即使婆家長輩生病花費很多，也還好長輩的保險買在非常早期，給付額度十分足夠。在這1-2年的生病期間，如果沒有保險的支撐，支出至少100萬以上。這件事也讓我深刻的認到『保險』還有『緊急預備金』的重要性！我後來花了好一段時間在PTT爬文調整自己的保單內容，用最少的錢維持最重要的保險，並開始存取緊急備用金。在去年2018年正式完成財務安全的目標。雖然我已經完成這個階段性目標，我還是非常想分享這個概念。最主要的動念來自於『信用市集』的違約。
天有不測風雲
從個人信貸的違約，我深深感受的天有不測風雲的威力。信用市集的借貸人，除了少部分沈迷賭博與副業創業失敗以外，其他違約的借貸人很多時候都是遇到當初沒有預期的事件出現。許多人都會說要準時還款，也對自己還款能力很有信心，但是遇到人生重大變故時，就很難在履行當初的承諾了。平台上違約借貸人遇到的重大變故，例如家人突然開刀生病或過世，自己突然意外出車禍沒有辦法工作，退軍職換工作，突然失業等等。藉由這件事讓我意識到兩件事：
- 即使借貸人很有誠意，遇到大事還是可能還不出錢。
- 沒有財務安全意識的人，沒有自己想像中的少。
財務要安全，首先要有最基本的保險以及緊急預備金！
緊急預備金
隨著人生階段不同，我們需要準備的緊急預備金和保險內容也會不同。
Ｑ：緊急準備金要準備多久？
Ａ：緊急預備金至少要有3個月，理想上是6個月。這個可以看你的工作屬性，如果你的職業不會很難找到工作餬口，那就先達到最基本要求就好; 但如果你的職業是屬於失業就很難找到工作，至少準備六個月緊急備用金，甚至再多一點也可以。
Ｑ：緊急準備金一個月要多少呢？
Ａ：人生階段不同，需要準備的量也不同。如果單身而且父母身體健康保險很齊全如果結婚甚至有子女要扶養，長輩體況不好又保險不足，就需要準備多一些。請先記錄自己每個月的花費，以及年度需要繳交的費用。（每個月花費+年度繳交費用/12）x 需要準備的月份。以下簡單舉例：
- 王先生單身，父母體況好又有保險，每個月含房租孝親費花費25000, 所得稅不用繳交，但有年度保費15000和瑣碎稅金3000。所以，王先生每個月需要準備緊急備用金 (25000+ 18000/12) = 26500。
- 林家夫婦育有兩子，長輩體況不好也沒有保險。每個月小家庭花費另含房租孝親需要支出55000, 所得稅＋保費＋稅金 = 60000。所以，緊急備用金一個月至少要存到 (55000+60000/12)=5000。而且如果允許要幫或是說服父母去做最基本的保險，如果無法保險請多加上緊急備用金量，或是增加緊急備用金的月份。
Ｑ：緊急備用金要放在哪裡呢？
Ａ：緊急備用金可以放在流動性高的地方，意思就是很容易拿到錢的地方。所以常見有幾種選擇：
- 活存：但是利率很低不推薦。
- 定存：利率比活存好，需要使用就解定存就好。
- 貨幣型基金：對一般人來說比較不熟悉。
- 短期債券ETF : 波動性會比較大，但利息會比定存好一些。
- 儲蓄保單：如果計畫存一年緊急備用金，可以部分作1年期的儲蓄保單。
保險
隨著人生階段不同，我們需要準備的緊急預備金和保險內容也會不同。年輕時候的家庭負擔小，所以保險可以比較基本，重要不是回本而是要保無法負擔的大支出 ! 首先先估算保險的預算，大約在年收入的10%或是以下，舉例如下：
案例一：剛出社會的阿寶月收入23K, 所以保險預算可以抓在13800-27600左右建議應該要有的保險：記得不要保終身，不要保回本！
- 有騎車／開車的人一定要有：
- 強制險（政府強制)
- 第三人責任險：也就是騎車或是開車把人撞殘或死了，大多數人都是賠不起的！
- 超額責任險：例如兼差跑外送，撞到超跑！
- 自己出狀況不要拖累家人，以下一定要有：
- 失能險：被撞殘無法工作，誰養你？
- 意外險：意外來臨無法工作，薪水有辦法支應嗎？
- 定期壽險：至少保個50-100萬，讓家人能處理你的喪葬。
- 行有餘力慢慢補上：
- 重大疾病與癌症險：一次大筆給付優先，不要只看住院補貼，最近很多治療都不住院了。
- 實支實付醫療險：保大優先，如果能兼保門診更好。但是羊毛總是出在羊身上的！
案例二：小家庭一家四口，上有長輩四人，背有房貸：
- 有騎車／開車的人一定要有：
- 強制險（政府強制)
- 第三人責任險：也就是騎車或是開車把人撞殘或死了，大多數人都是賠不起的！
- 超額責任險：例如接小孩倒車不小心撞到超跑，超跑維修費絕對是貴到想哭！
- 自己出狀況不要拖累家人，以下一定要有：
- 失能險：被撞殘無法工作，誰養你？
- 意外險：意外來臨無法工作，薪水有辦法支應嗎？
- 定期壽險：要比案例一多保，因為家庭責任不同了，然後等房貸繳清，孩子長大，自己資產累積足夠，再把額度調低。
- 建議要有：
- 重大疾病與癌症險：一次大筆給付優先，不要只看住院補貼，最近很多治療都不住院了。尤其年紀越大越有機會出現問題。
- 實支實付醫療險：保大優先，如果能兼保門診更好。
結論
以上瑣碎說了非常多，保險的部分建議可以去找保險經紀人規劃，現在很多罐頭保單了。緊急預備金至少準備3-6個月。以上這些基本功都做好了，再開始投資之路吧，絕對不要跳過財務安全這一步，當真的出現狀況，絕對會讓自己後悔莫及的！
