這是在圖書館找的書，書本的主題非常明確，就是引導大家如何無痛退休。先說我還滿推薦這本書，有錢可以去買來看，還不確定可以先去書局或是圖書館借來翻翻看。
設定明確目標
首先需要有個明確的目標，目標當然可以隨不同需求做修正，但是就像去外地使用導航，你要有個目標才不會迷失方向。無痛退休也是，必須要有個目標，才不會盲目的追求高報酬結果賠掉本金，或是搞錯方向追高殺低。
以下以我個人稍做修正後舉例：我小家庭是30代夫妻，下有子女上有父母，租房在外，有車無房。首先先設定幾個階段性目標：
- 3年內購買房屋，存夠頭期款。
- 15年後子女如果有進修或是出國計畫的教育基金。
- 15-20年後財務自由。
- 20-25年後是身體狀況完全退休或是半退休（繼續工作但工時大幅減少）。
其他還需要考量養育父母等問題，不過因為雙方長輩都有基本的保險（已經繳清或是已經在幫長輩付錢了），所以就沒有額外多描述了。
了解家庭的收支表
家庭的總收入= 老公收入＋老婆收入＋投資收入＋其他收入
家庭總支出＝生活費＋保險費＋負債攤提＋儲蓄支出＋其他支出
家庭的總收入 – 家庭總支出 = 總結餘
所以重點不完全是『賺多少』而是能『存多少』。要多存錢，就要少花錢多賺錢！
經過閱讀這本書以後，我發現小家庭的一些問題（以下是自己小家庭狀況，建議自行檢視自己的狀況，下面內容比較瑣碎）：
- 儲蓄率偏低：儲蓄率大約30%-40%。但對於沒有背房貸的我們來說，這樣的儲蓄率還是不盡滿意。如果未來背上房貸，儲蓄率勢必會更低。
- 孝親費用高：孝親費用佔我們總支出的大約27-33%左右（看有沒有帶長輩出國）。這個部分，其實能夠調整的空間有限，畢竟長輩有長輩的堅持。
- 保險費用高：自己保險已經做過部分調整，而先生的保險有很多值得修正的部分。包含把投資型保單減額繳清，減少終身險改為定期險等等，增加定期壽險額度。這些原本在去年年中要完成，但是因為先生體況暫時不符合，所以就延宕至今，這個部分預計等2019先生階段任務完成後，2020要重啟保險重整這件事。
- 外食過多：這個部分也是雙薪家庭的痛處，因為工時太長，所以很難常常自己開伙。
- 教育費用增加：教育費用增加部分，如果在孩子身上，能花在刀口上還是會花，畢竟是長期的投資。至於自己的部分，目前修正為想看的書會先上網去圖書館找找看，或是去買二手書，這樣會比較省錢。
- 外包服務多：最近一年請了居家清潔，宅配晚餐和陪玩姊姊。但是也是因為近一年我和先生工作事情比較多，工時也拉長下，為了維持家庭穩定運作（不吵架），最終決定階段性的花錢消災ＸＤＤ。但是要記住是階段性，以後工作一個段落後，要再重新審視必要性！
- 收入穩定成長：目前雙薪工作下，收入算是穩定，也因為近期的工時增加，預計自己2020收入會有些微的增加3-4%，而先生在未來的2-3年如果順利，應該會有升職機會。屆時可以視狀況調整雙方工時狀況，多些時間陪家人。
- 被動收入不足：如果遭遇家庭變故，被動收入不足狀況之下，財務自由之路必定受阻。目前建構的投資下，被動收入只佔不到10%。這個部分真的要多多努力。
設定投資工具
在確定財務安全（有緊急準備金 /基本保險）後，可以參考『投資目標』思考『投資工具』
- 短期目標的投資：定存 / 貨幣型基金 / 短期債券為主
- 中期目標投資：投資等級債券ETF / 股票 ETF
- 長期目標投資：全市場配置ETF
目前試算下來，如果能有平均4-5%的投資報酬率，就應該可以完成預計完成的目標。所以，不需要為了追求過高的報酬，而讓自己暴露在更高的風險下。
其他部分
書中還有寫到勞保/國保，軍公教退休試算。以及退休以後是否要做信託管理等等問題，以及分析各種保單的好處壞處。其他有興趣可以自己去買書閱讀看看。
